今年以來，我國銀行業迎來中長期定期存款集中到期高峰，疊加存款利率持續下行的市場環境，數十萬億元到期資金面臨再配置抉擇。對此，記者在采訪中了解到，儲戶行為呈現明顯分化，銀行積極優化服務與產品體系，業內普遍倡導通過穩健分層配置應對市場變化，實現資產安全與收益的平衡。
儲戶理性抉擇 需求呈現多元分化
在某銀行網點，市民李阿姨正辦理定存續存業務。“這筆10萬元存款3年前利率3%，到期利息有9000元，現在利率降了不少，但股票基金我不懂，還是存定期心里踏實。”李阿姨的想法代表了多數保守型儲戶的心態。
記者采訪發現，儲戶選擇已形成清晰分層：中老年群體多堅持穩健路線，部分人會在中小銀行尋找相對高息產品完成轉存；年輕儲戶則更愿意嘗試多元配置，不少人將部分資金轉向低風險理財與基金。近日，白領張小姐領到年終獎后，正在咨詢“固收+”產品：“定存利率太低，打算先小額配置理財，觀察收益后再調整，比盲目轉存更靈活。”
此前，3年期定存利率普遍在3%以上，而當前同期限產品利率已降至“1字頭”，利率落差讓不少儲戶在到期后陷入糾結。相關數據顯示，到期資金未出現大規模單向流出，客戶呈現“理性規劃、多元配置”特征，咨詢多元化資產的客戶數量較去年顯著增加。中金公司報告也印證了這一趨勢，測算顯示居民存款留存率長期保持在90%以上，多數資金仍留在銀行體系內。
銀行主動求變 競爭轉向價值深耕
據多家券商測算，2026年1年期以上定期存款到期體量約50萬億元，其中一季度到期規模占全年比重超四成，主要為2022年以來存入的高息產品，如今這部分資金已集中進入再配置階段。
面對資金再配置壓力，銀行業正從產品、服務、考核多維度轉型，告別單純“價格戰”，轉向“價值戰”。國有大行憑借品牌信譽，重點通過綜合服務穩定負債端，工商銀行推出差異化產品推薦方案，針對保守客戶宣傳結構性存款，平衡保本需求與收益彈性；建設銀行推出“龍盈計劃”，涵蓋多類低波產品，并通過“龍錢寶1號”滿足短期流動性需求。
股份制銀行與中小銀行則各有側重：股份制銀行通過理財費率優惠、信用卡權益組合引導多元配置；部分城商行、農商行適度維持利率優勢，3年期定存利率最高可達2.35%，吸引本地保守儲戶。
考核體系調整成為轉型關鍵。多家銀行將單一存款規模考核轉為以資產管理規模為核心，無論客戶資金配置于存款、理財還是基金保險，均納入統一考核。“這促使我們更關注客戶全資產規劃，而非單純挽留存款。”某銀行理財經理表示。
業內科學解讀 倡導穩健分層配置
“對于普通投資者而言，這場資金重新配置的浪潮，既是應對低利率環境的挑戰，更是通過科學資產配置實現財富保值增值的機遇。”業內人士指出，針對普通投資者的資產配置困惑，核心原則應為“穩健為先、適配自身”。
對于保守型投資者，尤其是中老年群體，可優先配置儲蓄國債、大額存單及開放式純債基金。這類產品風險可控，純債基金年化收益率通常在2%~5%區間，長期持有虧損風險極低，既能保障本金安全，又能比活期存款、短期定期獲得更高收益。
對于穩健進取型投資者，如中青年職場人士，可采取“穩健打底+適度進取”的組合策略。業內人士則建議：“可將50%資金配置于銀行理財、年金險等穩健類資產，25%投向權益類資產以博取高收益，15%配置黃金ETF等避險資產對沖市場波動，剩余10%存入貨幣基金，保障日常應急資金需求。”
需要注意的是，低利率時代已成為常態，普通人理財應摒棄“高息依賴”，樹立“安全優先、多元配置”理念。銀行需持續強化投資者教育，完善產品體系，共同維護金融市場穩定，助力居民財富穩健增值。
記者 宋聰穎
金播報
交行河南省分行
落地首單農業轉型碳標簽貸款
近日，交行河南省分行為某健康食品企業發放省內首單農業轉型碳標簽貸款。該企業以“精選免洗灰棗”為試點產品，系統開展了全生命周期碳足跡核算。通過從原料采購、生產加工、包裝運輸到廢棄物處理等環節的精細排查與數據收集，精準計算出該產品的碳排放基線，嚴格遵循中國人民銀行《轉型金融支持經濟活動目錄（農業）（試用稿）》中的相關要求。交行河南省分行為其量身定制可持續發展掛鉤轉型貸款，并實行利率獎勵機制，正向激勵企業積極落實轉型目標。未來，該行將繼續發揮金融優勢，加大對轉型活動的支持力度，積極探索更多創新金融產品和服務模式，為河南省綠色轉型和可持續發展提供堅實的金融保障。郭羽
中信銀行鄭州分行
筑牢金融反詐防線
近年來，中信銀行鄭州分行堅守金融為民初心，全力打擊電信網絡詐騙與跨境賭博“資金鏈”犯罪，成功攔截多起風險事件，切實維護客戶資金安全。科技預警精準攔截：中信銀行焦作分行接到老年客戶張阿姨緊急求助，其因點擊不明鏈接導致6萬元被盜刷。該行迅速啟動應急機制，聯動反詐中心緊急止付，成功阻斷資金轉移。跨境協作挽回損失：中信銀行南陽分行識破一起跨境理財騙局，幫助客戶全額追回資金。警銀聯動雷霆出擊：中信銀行南陽支行在辦理轉賬業務時，敏銳察覺客戶張某言行矛盾，立即聯動警方核查，警方迅速控制嫌疑人并凍結賬戶，斬斷資金外流鏈條。孫颯 楊世富
工商銀行鄭州分行
投行業務連創省市級“首單”佳績
2025年，工商銀行鄭州分行緊扣服務實體經濟主線，以金融創新驅動區域發展，落地多項省、市首單投行業務，用專業金融服務彰顯國有大行使命擔當。民生紓困方面，落地全省首單特許經營權類國有資產盤活并購業務，為水務企業提供并購金融支持；投放全省首單房地產“白名單”并購貸款，保障800余戶家庭住房交付，切實助力“保交樓”工作推進。產業與基建賦能方面，投放貸款支持城發環境并購垃圾發電項目，實現上市公司信貸業務突破，助推環保產業升級；落地首單股票回購貸，助力企業優化資本結構；完成某交投港航首單并購貸投放，同步落地省內非標債權投資，賦能內河航運發展。下一步，該行將以“首創”精神深耕區域實體，打造標桿金融項目，激活區域經濟新動能，爭當服務河南實體經濟的旗艦分行排頭兵。李欣
中國老齡協會與中國人壽
簽署戰略合作協議
1月14日，中國老齡協會與中國人壽壽險公司在北京簽署戰略合作協議，共同推進老齡事業高質量發展。中國老齡協會會長孫碩鵬、中國人壽壽險公司黨委書記兼總裁利明光出席會談并見證簽約，協會副會長龐濤與國壽壽險總裁助理張新宇代表雙方簽約。孫碩鵬強調，協會將以老年人急難愁盼需求為導向，聚焦民生保障與多層次服務，推動可落地、有溫度的惠民項目落地，雙方積極應對人口老齡化國家戰略。利明光表示，國壽壽險將充分發揮保險主業優勢，整合資源深化重點領域合作，筑牢老年人風險保障網，助力老齡事業提質增效。鄭訊
工商銀行鄭州分行
精準賦能農業龍頭乳企發展
近日，工商銀行鄭州分行向省內知名乳制品企業發放流動資金貸款，專項用于日常經營周轉及原材料采購，以精準金融支持助力農業產業化龍頭企業發展，護航民生食品供應安全。該企業作為省市級農業產業化重點龍頭企業，通過ISO9001與HACCP雙重認證，構建全產業鏈質量管控體系，主導產品市場占有率在全省名列前茅，低溫奶核心區域優勢顯著。近年企業訂單穩步增長，有較大資金需求，該行主動對接并實地調研，在嚴控風險前提下高效完成貸款全流程，及時緩解其季節性資金壓力。李欣
泰康人壽洛陽中支
高效理賠顯擔當
近日，泰康人壽河南分公司洛陽中支快速賠付25萬元重疾保險金，以專業暖心服務，詮釋了保險保障的真諦。2016年4月，陳女士投保泰康附加e康C款重疾險，保額25萬元。2025年12月，她確診癌癥，丈夫曹先生籌備理賠時，因陳女士失業未變更職業信息憂心影響賠付，遂致電客服咨詢。泰康人壽洛陽中支理賠人員接到咨詢后，第一時間主動聯系，明確告知職業變更不影響賠付，同步指導材料準備，啟動重疾先賠綠色通道，協助收集提交資料。經審核，陳女士病情符合惡性腫瘤賠付標準，全程不足1日，25萬元賠款即到賬。泰康洛陽中支秉持“以客戶為中心”理念，變被動受理為主動服務，未來將持續優化理賠體驗，為客戶提供有溫度的保障。趙亞玲
《鄭州晚報》版面截圖
主策：劉衛清
